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互联网金融的加冕和假面

2019年05月15日 栏目:故事

好事多磨,前些天,阿里发起的浙江商银行终于获准开业了。这家银行有两大特点:一是将以纯互联的方式运营,不设物理点,不做现金和线下业务;二是不碰

好事多磨,前些天,阿里发起的浙江商银行终于获准开业了。这家银行有两大特点:一是将以纯互联的方式运营,不设物理点,不做现金和线下业务;二是不碰20%的高端用户,只服务小微商、个人创业者和普通消费者,特别是其中的农村消费群体。

这件事情对中国互联金融市场意义非凡,从移动支付到互联金融,从阿里平台的有益补充到反哺平台,平台巨头在互联金融的探索上已越探越深。

但另一个现实是,目前出现的一大批来自传统金融领域、互联公司、运营商以及独立创业者的新互联金融行业从业者,业务目前主要停留在交易平台、支付清算等领域。

而在资金和资源配置、风险管理等方面,互联金融业者只是画了一个饼,多数的互联金融公司还挣扎在生死线上没法适从。以P2P为例,不完全统计数据显示,2014年跑路的P2P平台就超过180家。

如同打车市场一样,互联金融也被认为是颠覆传统金融行业的一个重要领域。互联IT技术对金融行业影响已经延绵多年,但直到2014年初BAT巨头的入局,这场技术带来的金融行业变革才开始产生实质性的变化。

如果排除传统银行通过互联渠道成交的业务份额,目前的互联金融市场可以分为三大阵营:阿里和腾讯两大互联公司在互联金融市场占据了超过70%市场份额,一些有平台依托的中型玩家,包括包括京东、苏宁、百度、翼支付(中国电信)、新浪等;第三阵营则是一些只有单一金融业务的创业公司和机构。

平台正在成为决定成败的重要杠杆。阿里和腾讯一个依托支付账户,一个依托社交平台起家,但二者的业务模式渐渐趋同阿里正在努力补足社交功能的短板、增强用户的粘性,同时重点发力移动互联入口布局,构筑电商+金融+社交的闭环;而腾讯则在弥补电商板块的不足,通过打造易迅购物、O2O、入股华南城等,构筑 社交+金融+电商的闭环。

另外,二者在互联金融业务的布局也开始全面开花。从初的基金理财扩展为包括基金、保险、票据、众筹、P2P、信用评估等融合业务。一个关键布局是,阿里充分利用支付宝用户交易、还款等行为大数据,悄然推出芝麻信用应用,其本质是马云早在2013年就开始布局的第三方独立信用评估及管理机构。这为阿里的互联金融平台解决了风险问题,又为其带来了新的业务整合。

芝麻信用的核心优势在于大数据,在传统银行还在使用基于用户行动结果数据的征信体系之时,芝麻信誉采取的是行为结果+行为进程的大数据征信体系。征信是金融业的基础,大数据征信更是互联金融的基石。虽然这一体系还在建设和完善,但这是金融征信体系的未来,先行者的优势已没法替代,小公司更是望尘莫及。

利用平台快速积累用户,再利用用户广泛连接各种业务平台,相互促进,相辅相成,阿里腾讯模式已初步成型,几无对手。

第二阵营的问题在于,具有平台但范围不及阿里支付宝和腾讯,已经导入支付账户,构成闭环,但平台效应和金融特性还未形成综合协同效应。

百度的一名互联金融人士认为,百度的互联金融完全围绕百度的资源来做,成功的难点在于要从资源整合转为业务整合。百度的资源就在那,但关键是你怎样整合?如何从要资源变成业务互动?

中国电信翼支付亦有此困难。中国电信拥有1.2亿3G/4G用户,也是运营商中互联金融路线为明晰的运营商。旗下互联金融公司翼支付多点布局,业务涵盖近场线上支付、信贷、资产、征信和消费金融。中国电信已意识到全盘整合业务的重要性,将成立一个名为甜橙的互联金融品牌统筹发展,但刚刚起步。

去年3月,翼支付尝试利用中国电信在移动用户市场的天然优势,拓展互联金融理财业务添益宝,在短短一年时间内,便积累起518万用户,累计交易金额超过270亿元,这1数字超越中国电信预计目标,也让翼支付尝到了甜头。有规划显示该公司正在布局第三方征信,但终效果如何,还取决于其内部整合效率。

事实上,包括京东、苏宁、新浪在内的平台公司,已在互联金融的业务探索上做了很多布局,但何种结构的布局既能充分发挥本身平台资源优势,又能形成差异化的竞争优势,终为母平台带来增量和闭环,这些公司还没有彻底想清楚。

这将是这些公司未来进阶的动力和方向,也是其成败关键。

至于处在第三阵营的携程、搜房、拍拍贷、人人贷、宜信、点名时间、敦煌等公司,这类公司在某一细分领域有所突破,但整体规模和平台能力偏弱,其终的进化路径很有可能不是偏安于互联金融的一隅,就是被收购或整合到另一个更具竞争力的平台之下。固然,更多公司将在剧烈的竞争中死亡。

互联金融正在成为投资者和创业者相互吹捧的一场泡沫游戏,绝大部分互联金融公司沉迷于比线下更低几个点的利率、更高几个点的收益的红线游戏,利用互联优势探索有意义的创新商业模式的公司凤毛麟角,这个市场其实鱼龙混杂。

近期连续出现的支付宝、携程和券商的大规模瘫痪事件,再次为互联金融公司敲响了警钟,互联的开放特性成绩了金融业务模式和理念的创新,金融安全问题也不容忽视,规模和技术实力强如支付宝亦面临挑战,更不用说拉一个团队,建一个站,找几家合作伙伴就开门迎客的互联金融创业公司。

对于那些真正要做好互联金融的平台和创业者,有三个需要突破的瓶颈:络安全性和稳定性、身份安全、征信安全。在业务创新的同时,谁先突破这三大瓶颈,谁就能笑到。这又加大了、第二阵营选手的胜出胜算。

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